哪种房贷按揭更适合你
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2006-5-13 14:30:37
来源: 镇江房产网
市场上推出的个人住房按揭产品已经有六种之多，几种贷款方式各有优缺点，究竟哪种更适合您，还要视您的经济能力和具体需求而定。我们现在就来比较一下：
一、贷款名称：固定利率房贷
指消费者在签订购房贷款合同时，选择固定利率贷款，也就是在贷款期限内，不论银行利率如何变动，上调或是下降，借款人都将按照合同签定的固定利率支付利息，还会因为利率变化而改变还款数额。这种贷款。
优点：是利率不随物价或其他因素的变化而调整。
缺点：是一旦利率水平降低，在房贷利率固定情况下，和其他浮动利率贷款相比，购房者有可能要为房贷多交钱。
适用人群：这类贷款主要适合三种人，一是有固定收入的人，二是有升息预期的人，香港引进固定利率房贷有大约10年的时间，往往是市面上利率看涨时，受到买房人的青睐。另外是一些为了锁定风险的生意人，对这部分人来说，容易找到比贷款利率高的投资项目，他们是为了确定未来一段时间的融资成本而申请固定利率房贷的。
提醒：需要提醒您的是，如果计划短期内提前还贷，或者想增加还款额的购房者，最好不要考虑申请固定利率房贷，因为要交纳较高的违约金。目前光大银行推出的固定利率房贷，违约金高达贷款余额的3%。
除了固定利率房贷，目前市面上其他几种贷款都是浮动利率房贷，它们总的优点是在利率调低的情况下，不必向固定利率贷款那样承担多支付利息的风险。国内市场，采用较多的传统浮动利率房贷有“等额本息”还款法和“等额本金”还款法两种。
二、贷款名称：等额本息房贷
是指购房者在贷款期内，每月所还的本息总额是相等的。
优点：是每月还款额相等，便于购房者安排资金支出。
缺点：是还款开始阶段，先还的利息较多本金较少，总得算下来，利息总支出也几乎是所有还款方式中最高的。
与等额本息方式相比，等额本金要节省利息，但适用人群有局限：
三、贷款名称：等额本金房贷
是指购房者在贷款期内，每月所还的本金是相等的，利息逐月递减。
优点：是可以节省大量利息支出。
缺点：是还款开始阶段月供较高。只适合经济能力较强的年轻购房者。
与这两种还款方式相比，今年新推出的一些按揭业务，还款方式就要灵活多了：一种是双周供。
四、贷款名称：双周供
是将还款方式从原来每月还款一次，变为每两周还款一次，每次还款额基本为原来月供的一半。这种贷款，
优点：是可以比月供，减少利息支出，并且能缩短还款期限。
缺点：是对月收入不宽裕或者工资发放不定时的借款人来说，可能会带来一些信用风险。
适用人群：是每月收入可以分多次入账，还款能力充足，或准备缩短还款期限的贷款人。不过目前只有深圳发展银行可以办理双周供业务。
今年农业银行提供的一种叫“接力贷款”的住房按揭，则为另外年龄较大的购房者提供了便利：
五、贷款名称：接力房贷
指以某任的子女作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与其子女作为共同借款人，接力还款。说通俗点，就是父母还不了的，由子女接着还。
优点：是可以将借款人年龄及贷款年限适当延长，不受相关规定的限制。
缺点：是父母和子女之间有可能因房屋产权出现纠纷，或继承人之间因遗产处理问题发生纠纷。
适用人群：基本上是年龄在四十岁以上的购房者，或父母还在工作，子女刚参加工作、收入暂时不高的需要买房的家庭。目前只有农业银行可以办理接力房贷。
六、贷款名称：直客式房贷
目前，在中国银行上海分行，已经推出了这项业务。“直客式”房贷又叫“超前按揭”，就是个人先找银行贷款，然后再去买房，银行直接贷款给买房者，不用经过开发商担保，贷款的额度、占总房款比例、期限以及还款方式等，都可以根据购房者的需求决定。这种贷款方式
优点：是买房时可以办理一次性付款，这样房价通常可以得到一定幅度的优惠，另外由于避开了开发商和中介，“直客式房贷”可以节省一笔中介费。
缺点：是没有开发商担保的借款人需要寻找专业的担保公司，因此会多付一笔担保费。
“直客式房贷”适合的人群。
适应人群：是有稳定收入，有良好的授信纪录，所购房屋一次性付款优惠较多的借款人。
今年出现的更为灵活的一种住房按揭方式，是民生银行推出的移动组合住房按揭：
七、贷款名称：移动组合房贷
允许客户针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯，订制个性化的还款方案。客户只需到输入自己的收入情况和个人信息，银行的电脑系统就会提供有针对性的还款方案。而且在还款期内，还款方式还可以随时调整。
优点：是便于贷款人根据自己的收入预期，灵活调整自己的还款方式，有能力时多还，压力大时少还。与等额本息方式相比，移动组合房贷还可能节省一部分利息支出。
缺点：由于还款总期限是固定的，因此如果还款数额较低的月份越多，后期还款压力就会越大。
业内人士提醒，天下没有免费的午餐，各种住房按揭都有利弊，关键是要根据自己的经济能力和财务状况选择适合自己的贷款方式。
一、贷款名称：固定利率房贷
指消费者在签订购房贷款合同时，选择固定利率贷款，也就是在贷款期限内，不论银行利率如何变动，上调或是下降，借款人都将按照合同签定的固定利率支付利息，还会因为利率变化而改变还款数额。这种贷款。
优点：是利率不随物价或其他因素的变化而调整。
缺点：是一旦利率水平降低，在房贷利率固定情况下，和其他浮动利率贷款相比，购房者有可能要为房贷多交钱。
适用人群：这类贷款主要适合三种人，一是有固定收入的人，二是有升息预期的人，香港引进固定利率房贷有大约10年的时间，往往是市面上利率看涨时，受到买房人的青睐。另外是一些为了锁定风险的生意人，对这部分人来说，容易找到比贷款利率高的投资项目，他们是为了确定未来一段时间的融资成本而申请固定利率房贷的。
提醒：需要提醒您的是，如果计划短期内提前还贷，或者想增加还款额的购房者，最好不要考虑申请固定利率房贷，因为要交纳较高的违约金。目前光大银行推出的固定利率房贷，违约金高达贷款余额的3%。
除了固定利率房贷，目前市面上其他几种贷款都是浮动利率房贷，它们总的优点是在利率调低的情况下，不必向固定利率贷款那样承担多支付利息的风险。国内市场，采用较多的传统浮动利率房贷有“等额本息”还款法和“等额本金”还款法两种。
二、贷款名称：等额本息房贷
是指购房者在贷款期内，每月所还的本息总额是相等的。
优点：是每月还款额相等，便于购房者安排资金支出。
缺点：是还款开始阶段，先还的利息较多本金较少，总得算下来，利息总支出也几乎是所有还款方式中最高的。
与等额本息方式相比，等额本金要节省利息，但适用人群有局限：
三、贷款名称：等额本金房贷
是指购房者在贷款期内，每月所还的本金是相等的，利息逐月递减。
优点：是可以节省大量利息支出。
缺点：是还款开始阶段月供较高。只适合经济能力较强的年轻购房者。
与这两种还款方式相比，今年新推出的一些按揭业务，还款方式就要灵活多了：一种是双周供。
四、贷款名称：双周供
是将还款方式从原来每月还款一次，变为每两周还款一次，每次还款额基本为原来月供的一半。这种贷款，
优点：是可以比月供，减少利息支出，并且能缩短还款期限。
缺点：是对月收入不宽裕或者工资发放不定时的借款人来说，可能会带来一些信用风险。
适用人群：是每月收入可以分多次入账，还款能力充足，或准备缩短还款期限的贷款人。不过目前只有深圳发展银行可以办理双周供业务。
今年农业银行提供的一种叫“接力贷款”的住房按揭，则为另外年龄较大的购房者提供了便利：
五、贷款名称：接力房贷
指以某任的子女作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与其子女作为共同借款人，接力还款。说通俗点，就是父母还不了的，由子女接着还。
优点：是可以将借款人年龄及贷款年限适当延长，不受相关规定的限制。
缺点：是父母和子女之间有可能因房屋产权出现纠纷，或继承人之间因遗产处理问题发生纠纷。
适用人群：基本上是年龄在四十岁以上的购房者，或父母还在工作，子女刚参加工作、收入暂时不高的需要买房的家庭。目前只有农业银行可以办理接力房贷。
六、贷款名称：直客式房贷
目前，在中国银行上海分行，已经推出了这项业务。“直客式”房贷又叫“超前按揭”，就是个人先找银行贷款，然后再去买房，银行直接贷款给买房者，不用经过开发商担保，贷款的额度、占总房款比例、期限以及还款方式等，都可以根据购房者的需求决定。这种贷款方式
优点：是买房时可以办理一次性付款，这样房价通常可以得到一定幅度的优惠，另外由于避开了开发商和中介，“直客式房贷”可以节省一笔中介费。
缺点：是没有开发商担保的借款人需要寻找专业的担保公司，因此会多付一笔担保费。
“直客式房贷”适合的人群。
适应人群：是有稳定收入，有良好的授信纪录，所购房屋一次性付款优惠较多的借款人。
今年出现的更为灵活的一种住房按揭方式，是民生银行推出的移动组合住房按揭：
七、贷款名称：移动组合房贷
允许客户针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯，订制个性化的还款方案。客户只需到输入自己的收入情况和个人信息，银行的电脑系统就会提供有针对性的还款方案。而且在还款期内，还款方式还可以随时调整。
优点：是便于贷款人根据自己的收入预期，灵活调整自己的还款方式，有能力时多还，压力大时少还。与等额本息方式相比，移动组合房贷还可能节省一部分利息支出。
缺点：由于还款总期限是固定的，因此如果还款数额较低的月份越多，后期还款压力就会越大。
业内人士提醒，天下没有免费的午餐，各种住房按揭都有利弊，关键是要根据自己的经济能力和财务状况选择适合自己的贷款方式。
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