外资银行未接央行征信系统 难确定“第二套房”

房贷新政公布以后，外资银行同样面临收紧房贷的政策要求，他们的放贷门槛是否同步提高了？昨天，汇丰、渣打、东亚、花旗等外资银行纷纷表示，目前正在抓紧制订房贷细则。知情人士透露，考虑到外资银行审贷标准与中资银行存在差异，其细则内容或有不同之处，可能更强调贷款购房者的“现金流”等指标。

外资银行开始制订细则

本周一，监管部门在上海召集汇丰、渣打、东亚、花旗等外资银行就房贷业务进行座谈，意在了解在沪外资银行、特别是法人银行如何理解和落实房贷新政，同时听取外资行对“第二套房”界定等具体建议。除召集会议的上海银监局官员外，中国银监会监管三部（负责外资银行监管事务）的相关负责人也专程从北京赶到会场。

据参会的外资银行代表透露，各外资银行会上表态将按监管部门的要求开展房贷业务，同时，将落实房贷新政的难点、问题也一一反映上去。多家外资银行表示，会后，他们已开始讨论制订房贷细则，之后，将以书面形式呈交银监会待批。

央行、银监会上月底出台的《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》，同样也适用外资银行。

“第二套房”更难认定

外资银行反映，房贷新政的执行难度比中资银行更大。汇丰中国发言人表示，汇丰已开始执行监管部门的规定，但个别细节还在研究中。据了解，在如何界定“第二套房”等问题上，外资银行同样存在困惑，甚至比中资银行更难操作。

渣打银行表示，该行客户经理与客户进行沟通时，会在房贷合同上添加条款，要求客户确认其房贷是用于第几套住房。但是，上述操作是建立在客户本人自觉守信基础上的。

一位外资银行人士表示，确认第二套房贷主要通过央行个人征信系统查询。但目前沪上没有一家外资银行加入央行征信系统。也就是说，如果购房者第一套房贷来自其他外资银行，经办外资银行是查不到相关贷款记录的。

事实上，外资银行面对新客户时，也没有积极性去央行征信系统里查询该客户是否已有贷款记录。

而且，外资银行在对贷款人信用认定、风险控制等方面与中资银行存在明显差异。中资银行对贷款人的信用认定主要根据其房屋估值，并以此确定客户的贷款成数和利率。而外资银行主要依据贷款人的“现金流”评级来判断贷款人的还款能力。一般以（每月房贷资金+其他或有负债）/每月收入为指标，若该比例超过50%，外资银行会大幅度提高贷款首付比例和利率的门槛。

对于外资银行，那些已有一套甚至多套已结清贷款住房的贷款人，其资质评级一定颇佳，银行收紧信贷的对象不应该针对这些人。

[央行、银监会解释]

上周五，央行、银监会召集工、农、中、建、交等五家大型商业银行信贷部门的负责人，就“第二套房”的界定标准达成共识：

■以户为单位，夫妻双方只要有一方仍有房贷未结清的，再贷款购房则认定为第二套房。

■已结清银行贷款的购房者，如再贷款仍可享首套自住房待遇，利率可酌情下浮。

■公积金贷款不列入认定是否为“第二套房”的参考项。

部分银行公布的房贷细则

华夏银行上海分行以个人为单位不低于40%可享受“首套自住房”待遇光大银行总行以个人为单位不低于40%仍被视为“第二套房”

仅对首套自住房执行固定优惠利率建设银行以户为单位北京地区提高至50％结合各地情况作适当调整，实施标准不“一刀切”

“第二套房”认定标准“第二套房”首付比例

还清贷款后再申请房贷其他规定

外资银行放贷不愿“刹车”

刚刚获批经营人民币房贷业务资格的外资银行，并不愿对放贷“刹车”。

央行上海总部最近发布的三季度货币信贷报告显示，今年以来，外资银行贷款增势强劲，增速偏快，人民币存贷比迅速攀升。仅第三季度，沪上外资银行新增人民币贷款220.3亿元，创外资银行人民币贷款季度增量历史次高（仅次于二季度的225.1亿元）。新增贷款中，以房贷为代表的中长期贷款增幅最大，当季增加了97.3亿元，同比多增78.9亿元。截至9月末，外资银行人民币余额存贷比达152.8%，较年初上升23.4个百分点，个别外资银行存贷比甚至超过500%。

以上数据显示，房贷已成为外资银行利润的重要贡献点。业内人士指出，外资银行有可能利用央行收紧房贷之机，抢占中资银行退出的领域。如果中资银行房贷细则标准过严，部分优质客户可能流向外资银行。