商业房贷直面激烈竞争

　　公积金制度的调整，将使商业银行面临更为残酷的市场环境。据不完全统计，目前上海各家银行的公积金组合贷款占比已经发生微妙变化，公积金组合贷款占全部房贷的比例由之前的50% 左右上升为70% 左右。

　　长期以来，个人住房贷款一直是银行众多业务最稳定的利润来源。央行上海总部在此前发布的货币运行情况中提示，以房贷为主的个人消费信贷余额继续下滑，已开始影响商业银行的盈利能力。

　　在市场总量不变的前提下，放宽公积金限额的直接后果，就是进一步挤压本就萎缩中的商业性住房贷款。记者在采访中了解到，有部分开发商怠于推介公积金贷款，其表面理由是“手续太麻烦，办理时间长，不利于资金回笼”，而真正的玄机却在于，开发商在获得银行开发贷款时，已与银行达成某种“捆绑协议”：银行要求其销售楼盘时，必须推介该行自己的自营性贷款。

　　不过，这种消极的做法毕竟只是支流，很多银行房贷部门的负责人表示，应该看到公积金新政对于楼市所起的推动作用。如果整个蛋糕扩大了，那么银行的业务还是会增长而不是萎缩。更何况，竞争压力还能促进银行在房贷业务上不断创新。

　　这种趋势已经有所表现。譬如说，目前公积金冲还贷的顺序是先冲还公积金贷款再冲还商业性贷款，因此，在商业性贷款余额和公积金贷款余额均较大的情况下，为了尽可能多地享受公积金贷款的优惠，可以通过采用“逐月还款＋压缩商业性贷款期限”的方式来实现，而其前提条件是，需要选择一家可供购房者任意调整贷款期限的银行。这对于那些未雨绸缪、前期已经推出可灵活转换贷款期限的银行来说，无疑是一次新的商机。